数字人民币加速融入生活

4月2日，中国人民银行在3月31日召开的数字人民币研发试点工作座谈会上宣布有序扩大数字人民币试点范围：新增天津、重庆、广东广州。 2022年北京冬奥会和冬残奥会场景完成后，福建省福州、厦门、浙江6个亚运会试点城市、河北省北京、张家口市将转为试点。

专家认为第三批数字人民币试点城市，扩大数字人民币试点的时机已经成熟，是有序增加试点地区的时候了。目前，数字人民币在批发零售、餐饮、文旅、政务支付等领域已形成覆盖线上线下、可复制推广的多项应用模式。

试点正在有序进行中

提出“十四五”规划和2035年中长期目标纲要，稳步推进数字货币研发。近期，已有10多个省份将数字人民币试点纳入金融“十四五”规划。

秦农银行首席研究员董希淼认为，更多地区参与试点，有助于在更广范围内进行更大规模的数字人民币测试和应用，检验数字人民币系统的性能。更深入，帮助更多用户提前体验数字人民币的魅力。

2019年底以来，央行先后在深圳、苏州、雄安、成都和2022年北京冬奥会开展数字人民币试点。 2020年11月起，新增上海、海南、长沙、西安、青岛、大连6个试点区，形成“10+1”试点区。第三批新增试点城市将于4月2日公布。

“数字人民币研发试点工作进展迅速。”博通咨询金融行业高级分析师王鹏波表示，去年以来的数字人民币试点具有三个特点：一是重点领域覆盖全面，基本覆盖长三角、珠三角、京津-河北、中部、西部、东北、西北等地区；二是扩大试点规模，数字人民币钱包交易规模和开户数量均屡创新高；运营机构全面对接，6家国有商业银行和招商局、微众银行、网商等9家银行被列为直营机构。数字人民币APP已上线，微信、美团、支付宝等互联网平台已接入数字人民币。截至去年8月，已有24家城商行通过城银清算中心接入数字人民币互联平台并参与试点。

中国人民银行公布的数据显示，截至2021年底，已有超过80个8.51万个数字人民币试点场景，累计2.61亿个个人钱包已开通，交易金额875.65亿。

“2021年，数字人民币将在试点应用上迈出一大步。”董希淼认为，从个人钱包来看，2021年6月末只有2087万多，而10月22日，跃升至1.4亿，超过2.600到年底，不到两个月几乎翻了一番，开盘速度明显加快。这说明数字人民币越来越受到大众的认可和欢迎，开始“飞入寻常百姓家”。

在前期试点的基础上，王鹏博认为，扩大试点的时机已经成熟。接下来，要扩大试点规模，覆盖更多场景和区域，在运营、技术、推广等方面挖掘和积累更多经验。

场景建设加快

“目前，数字人民币已在批发零售、餐饮、文化旅游、政务支付等领域形成了一批线上线下、可复制、可推广的应用模式，以及“一带一路”等重大试点项目。北京冬奥会和冬残奥会项目取得圆满成功，参与试点的用户、商家和交易数量稳步增长，市场反应良好。”央行在座谈会上表示，数字人民币研发试点要继续扩大金融服务覆盖面，提升普惠金融服务水平，助力地方经济发展。在发展和支持数字政务建设，提高金融服务实体经济质量和效率，改善营商环境方面发挥更大作用。

去年以来，数字人民币场景建设加速。特别是北京冬奥会期间，数字人民币试点覆盖超过40万个场景第三批数字人民币试点城市，覆盖吃、住、行、游、购、娱、医等七大重点领域需求。今年1月，美团平台开通了线下消费全场景的数字人民币支付通道。这是数字人民币首次实现本地生活服务全场景覆盖。

“数字人民币加速普及试点，可以更快覆盖更多零售和生活服务场景，加快服务实体经济和人民生活，推动数字人民币在更大范围内的普惠性和可得性提升。. 王朋博说。

从生态系统来看，以央行为主导、多方参与的数字人民币生态系统正在形成。董希淼表示，数字人民币采用央行-商业银行“两级运作”结构。目前，有9家商业银行作为运营机构直接从事数字人民币的运营，而科技公司、支付机构、地方政府等产业方也在积极参与。帮助改善数字人民币生态系统。

在试点初期，数字人民币业务的系统稳定性、产品可用性和场景适用性都得到了有效验证。接下来，场景的普及被认为是努力的重点。

央行在座谈会上明确，将坚持“两级经营”结构，充分发挥指定经营机构的优势作用，加大试点应用和生态建设力度。必须坚持市场化，在数字人民币发展、推广和普及的过程中，政策设计要充分激发金融机构、科技公司和地方政府的积极性和创造性。

目前，在场景建设方面，互联网平台也在努力吸引人们“尝试”数字人民币。 4月2日，美团宣布向第三批试点城市居民发放数字人民币民生消费补贴。数据显示，美团自1月开通数字人民币全场景支付渠道，推出数字人民币民生消费补贴以来，累计带动各类民生消费64亿元。

包需要改进

今年1月，国务院印发了《发展数字经济“十四五”规划》，部署了八项重点工作。业内专家认为，数字人民币也将迎来新的发展。

对于下一个数字人民币试点的重点，王鹏博认为应该聚焦场景，创新运营方式。一是覆盖更多小额高频消费场景，加快普及速度。二是探索经营模式创新。除了以往的一次性数字人民币红包模式外，还需要探索一种可以多次循环并有效增加用户粘性的模式，从而形成用户、商家、平台、数字三方共赢的局面。人民币。此外，可以加强数字人民币在商户侧支付和企业支付中的应用。

同时，完善数字人民币的配套建设，完善数字人民币的法律基础，也成为今年业界关注的焦点。中国人民银行南京分行行长郭新明表示，应完善数字人民币的法律基础。未来，数字人民币将与人民币现金相得益彰，共同构成我国的法定货币体系。在明确数字人民币法定补偿的基础上，充分考虑数字人民币的受理流程和技术要求，对数字人民币的法定补偿作出例外或豁免，数字人民币的发行流程、反对洗钱、打假、个人信息保护、消费者权益保护等问题作出具体明确的规定。

中国工商银行副行长兼首席风险官王敬武建议修改《人民币管理条例》，明确数字人民币的法律属性。同时，制定专门的数字人民币法规或规则，明确数字人民币的运行机制。明确数字人民币参与者的法律地位、权利和义务，明确数字人民币钱包的功能和相关各方的具体权利和义务。

法治建设将是未来数字人民币发展的重要任务之一。央行在座谈会上强调，要坚持依法治国，依法合规开展各项工作，前瞻推进法治建设，确保金融安全数字人民币制度，把握隐私保护与预防犯罪的关系，进行深入研究。对金融体系和许多其他方面的潜在影响。加强安全与风险防控体系建设，完善相关法律法规和标准体系，深化理论问题研究，不断夯实数字人民币研发试点基础。 （记者陈国靖）